个别保险公司违规操作 “惠农”逆“坑农”政策性农业保险是由政府获取保险费补贴，消弭农业生产风险的一项根本性惠农政策。然而，记者盘点2016年各地保监局做出的行政处罚要求，找到个别保险公司在农业保险业务上玩起了“猫腻”，使得“惠农”政策在局部地区产生了“坑农”现象。不少农户强烈呼吁，国家惠农政策的效果无法因个别保险公司的违法操作者而大打折扣，查办农险中的“猫腻”，惩办违法保险公司及涉及责任人，才能为惠农政策充分发挥惠农效应获取确保。中国人健财险多个分公司被罚 2016年，中国人民财产保险股份有限公司多个分公司因农业保险业务中不存在违法行为，屡屡遭当地保监局的行政处罚，暴露出当前农业保险领域不存在的种种乱象。

一是并未依实际损失支付农户。台风“海鸥”2014年9月在粤西登岸，导致当地部分水稻损毁，并启动时保险理赔。广东保监局2016年5月对中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司做出行政处罚要求，原因是在这次保险理赔中，该公司部分水稻保险业务并未严苛依据农户的实际损毁面积遵守赔偿金责任，不存在平均值支付的不道德。

广东保监局财产保险监管处长朱伟忠说道：“在这起案件中，保险公司每个镇抽验3-5个村，每个村抽验3-5个农户，根据抽验农户的出险面积、损失程度，推算全村农户的出险面积及损失程度，并据此展开支付，并未按规定做勘查到村、定损到户。” 中国人民财产保险公司广东省分公司农村保险事业部有关负责人说道，监管部门对公司展开惩处，主要是因为公司在这起案件中没严苛做勘查到村、定损到户，只是依据部分农户的灾情情况就确认了全村的损毁面积和损失率，并据此损失率支付给所有报案的农户。二是编成欺诈赔偿资料。

河南保监局2016年9月对中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司做出行政处罚要求，确认中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司不存在编成欺诈赔偿资料的违法行为，违法事实明确如下：中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司正阳县支公司2015年12起花生保险赔案及32起小麦保险赔案中，不存在同一部照相机同一时间段内在两个有所不同乡镇展开勘查照片的问题。江西保监局2016年7月公布的行政处罚要求表明，针对中国人民财产保险股份有限公司万载支公司、中国人民财产保险股份有限公司袁州支公司2014年在农业保险业务过程中编成欺诈赔偿资料等违规行为，保监局对涉及公司及其责任人展开了行政处罚。三是不断扩大支付费用抵保险费。

湖南保监局2016年5月对中国人民财产保险股份有限公司涟源支公司做出行政处罚要求，经查，该公司2014年水稻、玉米保险业务赔款计算出来书号为CHSJ201443250300000205等的6笔赔案赔款总额为66492.9元，其中不断扩大损失支付18832.64元用作归还村干部垫交的农民不应自缴的保险费。屡屡违规操作 底气从何而来？ “十二五”时期，我国保险服务农业现代化获得明显效益，总计为10.4亿户次农户获取风险确保6.5万亿元，向1.2亿户次农户缴纳赔款914亿元。

2015年我国保险公司的主要农作物突破14.5亿亩，占到全国播种面积的59％，三大主粮作物平均值保险公司覆盖率多达70％，保险公司农作物品种约189类。毫无疑问，农业保险在撬动社会资金有效地消弭农业经营风险、反对农业生产方面获得了根本性成绩。但不容忽视的是，部分保险公司屡屡违规操作，在局部地区造成了“坑农”现象。中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司2016年5月被行政处罚的案件牵涉到水稻投保面积12.17万亩，赔偿面积2.13万亩。

对于这起赔案，中国人民财产保险股份有限公司广东分公司获取的一份专家对灾情损失率的检验意见表明，亩产量损失率为15%-23%。中国人民财产保险公司广东省分公司农村保险事业部有关负责人说道，该案中，实际支付所有农户的每亩明确支付标准为：400（元/亩）×100%（生长期每亩赔偿金计算出来标准）×20%（每亩平均值损失率）=80（元）。这意味著，该案件中，实际亩产损失率多达20%的农户奖赏的赔偿金金额高于保险公司最后实际支付的金额。

某种程度的道理，如果在勘查定损过程中，保险公司捏造欺诈材料、损失程度确认不精确，则不易导致保险公司应该支付的金额与实际赔偿金金额相符。中国人民财产保险公司广东省分公司农村保险事业部有关负责人说道，在被惩处的这个案件中，公司赔偿人力、勘查工具严重不足、现场处置经验不足，在赔偿时效拒绝下，无法有效地做勘查到户，定损到户。朱伟忠则认为，在大灾赔偿中，保险公司并未投放充足的人力物力确保赔偿过程合乎监管规范，是违法违规行为产生的主观原因。

保险公司不断扩大支付费用抵保险费与农业保险的保险金额并未覆盖面积物化成本、农户参保积极性不低有关。广东一家保险公司的有关负责人说道，目前水稻的每亩实际耕种成本大约1000元，但政策性水稻保险的保险金额仅有为400元/亩。

如果再次发生大灾，按照保额计赔无法补充农户实际损失，造成农户交纳保险费积极性不低。广东一名全职做到协保员的村干部说道：“有的农户家，我骑着摩托车跑完好几次都去找将近人，火烧的油钱都比要去缴的保险费还多，有时候就宁愿替农民把保险费拨付了。

”当镇村干部拨付的保险费既无法从农民那里交还，又无法从保险公司通过长时间途径缺席时，保险公司和当地镇村干部往往合谋通过虚报或不断扩大保险事故提供赔款，再对赔款展开二次分配，一部分发给农户，一部分发给镇村干部抵缴其之前拨付的保险费。农业保险基层队伍管理脆弱也是造成农险违规行为时有发生的原因。记者在基层调研了解到，农业保险在基层落地主要是依赖镇村干部。

这部分人员大多缺少经营涉及保险业务的专业知识、业务培训严重不足，实际业务水平与现实市场需求不存在对立。农业保险呼唤创意驱动 记者在部分农村调研了解到，有的地方青壮年劳动力多出外打零工，农村家庭留守人员多为老人、妇女、小孩，种养收益大多并非家庭主要经济来源。

参保农户对农业保险保险公司赔偿的关注度不低，农户维权意识比较严重不足。水稻栽种大户易家明认为，应该更进一步增大农业保险政策宣传力度，之后提升保险金额，覆盖面积农业生产的物化成本，提升农户的参保积极性，增大对赔偿的注目和监督力度。

保险公司也应该通过广播、电视、网络、短信等多种方式，普遍审批农业保险政策和农业保险保险公司、赔偿信息，确保农户知情权。朱伟忠建议，保监部门持续将农业保险合规经营作为监管检查重点，倒逼保险公司增大资源投放，完备业务流程，规范实务操作者。

同时，对于水稻等参保户数多、户均面积较少的普惠型险种，以及超强强台风等大灾赔偿，不应根据实际情况，更进一步细化操作者标准，使保险公司既需要较慢赔偿，符合地方政府及农户的市场需求，又能合乎农业保险监管规范。分担农业保险业务的保险公司要减缓产品创意。当前，农业保险保险公司环节更容易经常出现道德风险、逆自由选择，定损大多采行人工勘查的传统方式积极开展，赔偿成本高、可玩性大、效率较低，不易引起纠纷，甚至伤害农户合法权益。

中国人民财产保险公司广东省分公司农村保险事业部有关负责人建议，政策性农业保险应该由传统农业保险逐步改变为农业气象指数保险。“农业气象指数保险只需根据当地权威气象机构获取的各种气象数据展开支付，需要逐户勘查定损，将大大降低政策性农业保险的管理成本和操作者可玩性，提升赔偿效率。”他说道。

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